Slik lykkes du med en refinansiering

En vellykket refinansiering gir deg mer penger til overs. Denne guiden viser deg hva du kan gjøre for å få bedre rente og lånevilkår på gjelden din.

Publisert februar 11, 2024
Slik lykkes du med en refinansiering

Alt du trenger å vite om refinansiering

En vellykket refinansiering kan gi deg lavere lånerenter og mer penger til overs hver måned. Denne guiden lærer deg alt du må vite om å bytte ut gammel gjeld med ny.

Dette er refinansiering

Når du refinansierer, endrer du gjelden din. Dette kan du gjøre på flere måter:

  • Du kan reforhandle de eksisterende lånevilkårene dine.
  • Du kan også bytte ut nåværende gjeld med et nytt lån.
  • En tredje variant går ut på å samle flere lån i ett.

Ordet finansiere stammer fra det franske financier. På godt norsk betyr ordet å skaffe penger.

Derfor kan vi si at å refinansiere er det samme som å skaffe penger på nytt.

  • Når du tar opp boliglån, finansierer du boligkjøpet med et lån.
  • Bytter du boliglånsbank for å få lavere rente, refinansierer du det samme lånet.

Både fordeler og ulemper

De fleste som refinansierer gjeld, ønsker bedre betingelser på lånet og lavere rente.

Og dette er den store fordelen med en vellykket refinansiering: Du får mer penger til overs hver måned.

Hvor mye, er avhengig av flere ting:

  • Størrelsen på gjelden
  • Ny rente i forhold til den gamle


Er gjelden din stor nok, kan du spare mange tusen kroner i året, for ikke å si hver måned.

Det kan følge med ulemper med en refinansiering også. Dette er den viktigste:

Selv om de månedlige lånekostnadene kan reduseres, kan den totale kostnaden stige. Dette gjelder for refinansiering hvor du øker nedbetalingstiden på gjelden.

Når bør du vurdere refinansiering?

Det er dumt å betale for mye på lån. Derfor bør du sjekke om du kan få bedre lånevilkår og lavere rente med jevne mellomrom.

Det er allikevel viktigere å gjøre noe med gjelden hvis du kjenner at økonomien strammer seg.

Dyrtid, økende priser og stigende renter er én ting. Kanskje skjer det ting i livet ditt som påvirker økonomien også, slik som et samlivsbrudd, sykdom eller at du mister jobben.

I slike situasjoner er det viktig å sette i gang tiltak som gjør at det blir lettere å leve med låneforpliktelsene dine.

Hvordan fungerer refinansiering?

En refinansiering kan foregå på forskjellige måter, avhengig av hvilken metode du benytter.

Den enkleste varianten, er å forhandle renten på et eksisterende lån. Alt du trenger å gjøre, er å kontakte en rådgiver i banken og spørre om det er mulig å få lavere rente eller lenger løpetid, for eksempel.

Å samle flere smålån og kredittkortgjeld, er en annen form for refinansiering. Du kan søke om et refinansieringslån uten sikkerhet for å gjøre dette.

Slik foregår det:

  1. Du sender en søknad om refinansieringslån.
  2. Banken vurderer søknaden før du får et svar.
  3. Er svaret positivt, tar banken hånd om det praktiske.

At banken håndterer det praktiske, innebærer at den kontakter dem du skylder penger og kjøper gjelden. Dermed slipper du å overføre penger selv for å slette de gamle lånene.

Lånetyper som kan refinansieres

Du kan refinansiere de fleste lånetypene som norske utlånere tilbyr, slik som:

  • Kredittkortgjeld
  • Forbrukslån
  • Boliglån

Det er også mulig å refinansiere studielån. Men det er trolig lite eller ingenting å spare på det, ettersom ingen banker kan tilby like gode betingelser som Lånekassen.

Billån, MC-lån og lignende gjeld kan også refinansieres. Men her kan du møte utfordringer.

La oss si at du ønsker å flytte et billån til en bank med lavere rente.

Det er ikke sikkert dette lar seg gjøre. En lang rekke banker ønsker ikke å opprette nye pantedokumenter på biler, motorsykler eller bobillån.

De mener kostnadene for å gjøre dette er for høye.

Ulike typer refinansieringslån

Det finnes flere metoder du kan bruke for å refinansiere gjelden din.

Refinansieringslån uten sikkerhet

Refinansieringslån uten sikkerhet kan brukes til å samle dyre forbrukslån og kredittkortgjeld. Lånetypen minner om forbrukslån, men kan ha vesentlig lengre nedbetalingstid.

Å samle gjeld i et usikret refinansieringslån kan lønne seg og gi deg mer til overs hver måned. Årsaken er at større lån vanligvis har lavere rente enn mindre lån.

Refinansieringslån med sikkerhet

Det finnes også refinansieringslån som er sikret med pant i en bolig du eier.

Slike lån ligner på ordinære boliglån, men kan ha en rente som ligger 2–3 prosentpoeng over den vanlige boliglånsrenten.

For å få et slikt refinansieringslån, må du eie en bolig. Og har du allerede lån med pant i boligen, bør dette utgjøre en mindre andel av boligverdien.

Bake gjeld i huslånet

Å bake annen gjeld inn i huslånet er en annen refinansieringsmetode som brukes ofte.

Den går ut på at banken oppretter et nytt boliglån som skal erstatte det gamle. Lånet er stort nok til å omfatte annen gjeld man ønsker å refinansiere.

Forutsetningen er at boligverdien er vesentlig høyere enn lånet som er knyttet til boligen.

Boliglånsmetoden kan bli dyrere på sikt

Innlemmer du annen gjeld i boliglånet, kan de månedlige låneinnbetalingene bli mye lavere. Boliglånsrenten er lavere enn de fleste alternativene samtidig som nedbetalingstiden kan vare i 30 år.

Men den lange løpetiden kan også gi deg en høyere rentekostnad sammenlagt.

La oss si at du har forbruksgjeld du ønsker å erstatte. Valget står mellom et usikret refinansieringslån og en økning av boliglånet.

Velger du boliglånet, kan du måtte betale mer i rente alt i alt, sammenlignet med refinansieringslånet.

Jo, renten på boliglånet er lavere. Men med en løpetid på 30 år betaler du rente i mye lenger tid.

Bankene er blitt mindre positive

De fleste bankene har innført regler for bruk av boliglån til refinansiering.

Noen banker tilbyr ikke lenger muligheten. Andre har satt en grense for hvor ofte man kan bruke metoden.

Årsaken til den restriktive holdningen, er at mange låntakere har tatt opp stadig nye forbrukslån og bakt dem inn i huslånene. Slik har de holdt på til at det ikke lenger har vært mulig å dytte mer gjeld inn i et lån som bare har vokst seg større.

Tips for en vellykket refinansiering

Du har lyktes med en refinansiering når du har fått lavere rente på gjelden din.

Her er våre beste tips til hvordan du kan oppnå dette:

  1. Sammenlign flere lånetilbud

Det finnes flere hundre banker som kan refinansiere gjelden din. De har ulike betingelser og priser.

Derfor bør du bruke tid på å sammenligne flere lånetilbud. Det øker muligheten for at du får en så lav rente som mulig.

  1. La en lånemegler gjøre jobben

Å sammenligne flere lån kan ta tid. Du kan la en lånemegler gjøre jobben i stedet.

Det holder å sende én søknad om refinansiering til lånemegleren. Megleren lager deretter en lånekonkurranse hvor flere titall banker kan delta.

Vinneren er banken som tilbyr deg den laveste renten.

Og bare så det er sagt: Du skal ikke betale lånemegleren for jobben. Det er det bankene som gjør.

  1. Lån sammen med en annen

Det kan lønne seg å være to om å søke lån. Tar du med deg en medlåntaker i lånesøknaden, skjer to ting:

  1. Muligheten for å få lån øker
  2. Du kan få en lavere rente

I bankens øyne reduseres risikoen med å gi deg lån hvis du søker sammen med en annen. Belønningen for dette kan være lavere lånekostnader.

  1. Øk kredittscoren

Kredittscoren din avgjør om du får refinansiering. Den kan også ha mye å si for hvilken rente du får.

Det er flere ting du kan gjøre selv, for å øke kredittscoren:

  • Øk inntekten, for eksempel med en ekstrajobb
  • Reduser gjelden raskere med ekstra innbetalinger av avdrag

Har du betalingsanmerkning, er det ingen ting som øker scoren raskere enn å betale det du skylder.

  1. Bruk overskuddet på ekstra avdragsinnbetalinger

Når du refinansierer, får du mer penger til overs. Dette er penger du kan bruke på ekstra nedbetalinger av lånet ditt.

Gjør du dette forholdsvis ofte, kan du bli kvitt gjelden både måneder og år før tiden.

Loven kan stikke kjepper i hjulene

Alle som låner penger i Norge, må forholde seg til utlånsforskriften. Dette gjelder når du skal refinansiere også.

Dette er et par av reglene i forskriften:

  • Økonomien din skal tåle en renteoppgang på 3 %
  • Du kan ikke ha mer gjeld enn 5 ganger årsinntekten din før skatt

Det er spesielt det siste punktet om 5 ganger årsinntekt som kan skape trøbbel for enkelte låntakere. Ønsker de å refinansiere gjeld som overgår denne grensen, kan de møte stengte dører i bankene.

Oppsummering

Å refinansiere betyr å bytte ut eller endre eksisterende gjeld. Målet er å få bedre lånevilkår, lavere rente og mer penger til overs.

Den største ulempen er at den totale rentekostnaden kan øke, for eksempel hvis du forlenger løpetiden på et refinansieringslån mye.

Du kan velge mellom flere metoder for å refinansiere gjeld.

Det finnes refinansieringslån med og uten sikkerhet. Du kan også vurdere å putte annen gjeld inn i boliglån, hvis du har dette.

For å lykkes med en refinansiering bør du sammenligne flere lånetilbud. Dette kan du gjøre på egenhånd eller med hjelp av en lånemegler.

Ønsker du å bli gjeldfri raskere etter en vellykket refinansiering?

Bruk pengene du har tjent på refinansieringen på ekstra innbetalinger på lånet. Det kan hjelpe deg med å slette gjelden lenge før tiden.

Innhold er kvalitetssikret og verifisert av ekspertpanelet til Søkelån.no Les hvordan vi tjener penger.

Artikkelen er skrevet av Tobias Rikerud

Tobias har utdanning som siviløkonom fra høyskolen B.I og har jobbet i banksektoren siden 2016. Bli bedre kjent med Tobias.

Lurer du på hvor mye du kan spare ved å refinansiere?

Det kan være vanskelig og regne ut hvor mye man kan spare når du refinansierer, heldigvis har vi gjort det enklere for deg med vår refinansiering kalkulator.

Refinansiering kalkulator